行业动态 | “慈善+保险”，慈善行业新生态，让“向善”更有力

近日，全国首创“慈善保险”项目保单落地。

7月8日，来自广州的张钧先生通过将终身寿险身故保险金的受益人指定为壹基金的方式，成为首个与壹基金签订慈善保险的捐赠人，定向支持壹基金相关的公益项目。

“慈善保险”，是由中国再保险集团和华泰保险经纪牵头推进，首创的新业态服务模式，并由中国人保寿险和招商仁和人寿正式落地，首批客户已完成“慈善保险”专属产品投保。

在此之前，投保人将慈善机构作为受益人的诉求较难落地。而“慈善+保险”模式基于保险合同、服务协议、捐赠合同三份协议，为这一诉求构建起符合法律规定的服务保障，使得“慈善保险”得以真正落地。

“慈善+保险”新模式将捐赠人的权益转化为寿险保单责任，创新了我国慈善行业的捐赠机制，帮助慈善组织解决未来现金流入不确定性痛点。

“慈善+保险”项目由央企控股的保险公司：中国再保险集团、华泰保险经纪、中国人保寿险与招商仁和人寿等保险公司携手中华社会救助基金会、中国红十字基金会，壹基金等慈善组织，由投保人（捐赠人）通过保险公司进行慈善项目保单的投保，指定慈善组织及公益方向作为慈善项目保单的受益人，并签订捐赠协议，将其所投保产品的权益（含身故保险金、现金价值等）全部捐赠给慈善组织。

此次中国人保寿险与招商仁和人寿推出的慈善保险产品，均采用增额设计方式，承担一般身故保险金、意外额外身故保险金、公共交通意外额外身故保险金和航空意外额外身故保险金保险责任，捐赠人越长寿，慈善组织获得的保险金越多，从而进一步放大了慈善效应，可为慈善机构提供稳定的资金支持，真正实现“终身慈善”的理念。

未来，壹基金将运用该项目的受益资金，专注于灾害救助、儿童关怀与发展、公益支持与创新三大领域，并依照与投保人/捐赠人约定的资金使用比例分配善款。

“在这个模式落地前，有个别投保人希望将保险金受益人填写为慈善机构，但对于这一诉求，保险公司往往会在执行过程中遇到许多纠纷。”招商仁和人寿相关负责人表示。

这背后主要的原因来自于“慈善保险”涉及的领域众多且相关利益人较为复杂，在法律层面上涉及《民法典》《慈善法》《保险法》《反洗钱法》等多部法律。

在“慈善+保险”新模式下，为保障“慈善保险”符合相关法律规定，投保人不仅仅是签一份保险合同，还需签署服务协议和捐赠合同，完成保险产品权益（含身故保险金、现金价值等）的捐赠。

同时，该模式将长期捐赠者的行为转变为对“慈善保险”产品保费的持续缴纳，若捐赠者发生意外，保险机构能通过保险金的赔付间接帮助慈善机构提前锁定未来现金流，用以支持需要长期稳定资金的公益项目。

“终身慈善的理念对我非常重要，所以乐于参与其中。我觉得中国慈善的未来，在于慈善与金融的互动，在于慈善与商业的合作，期待慈善保险做得越来越好，推动中国慈善事业发展。”

——慈善保险广东首单客户 张钧先生

“慈善+保险”项目保单的诞生，是保险业与公益事业的一次成功结合，为社会公益事业注入了新的活力。

在国家构建慈善事业发展新生态的过程中，以普惠金融为导向，“慈善+保险”项目充分发挥保险业专业优势和保障作用，探索设立保险权益捐赠机制，通过金融保险的工具和机制，链接社会个人捐赠与慈善组织，更好地满足人民群众对慈善途径多样化需求，共同为社会的和谐进步和公益慈善事业的发展贡献力量。

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